余富宝聚焦:互联网金融四大模式

来源:哇!商机网   作者:Wa28.Cn     

核心提示:余富宝 从目前的发展来看,“互联网金融”大致可以划分如下四类:传统金融业务的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式,以及金融支持的互联网化。 模式一:传统金融业务的互联网化。比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。直营银行

  余富宝

  从目前的发展来看,“互联网金融”大致可以划分如下四类:传统金融业务的互联网化、基于互联网平台开展金融业务、全新的互联网金融模式,以及金融支持的互联网化。

  模式一:传统金融业务的互联网化。比如直营银行、在线折扣券商和直营保险。直营银行的主要特点是没有物理营业网点,依靠互联网、电话和ATM机等手段提供服务。在线折扣券商是在上世纪70年代美国证券交易佣金化与互联网技术发展相结合的背景下产生的。它以极低的佣金吸引客户,并在此基础上向客户提供财富管理和银行服务。

  直营保险主要是基于互联网销售车险和财险产品的业务模式,在欧美均有不同程度的发展。

  目前,在我国,这类互联网金融模式的发展主要还体现为网上银行、证券网易,以及保险产品的网络和电话销售,尚未出现的直营银行和纯互联网金融模式粹的互联网券商,众安保险作为第一家互联网保险公司开始了积极探索。

  模式二:基于互联网平台开展金融业务。这里的互联网平台包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付。这类互联网金融模式主要表现为在网络平台上销售金融产品,以及基于平台上的客户信息和大数据、面向网上商户开展的小贷和面向个人开展的消费金融业务。前者的典型代表包括早期的Paypal货币市场基金和近期发展迅猛的余额宝,也包括众多金融机构在淘宝上开设的网店,以及专门销售基金等金融产品的第三方网站。后者的典型代表包括京东白条等。

  从目前的发展情况来看,上述两类互联网金融模式只是现有金融业务的补充,说还为时尚早。余额宝虽然带来了一阵存款搬家的骚动,但那只是管制背景下利率扭曲的一个映射。随着金融脱媒的发展和利率市场化的推进,存款搬家才刚刚开始并会一直进行下去,这才是银行应该关注并小心的。

  第三类:全新的互联网金融模式,主要是指P2P网络贷款。在美国,P2P网络贷款的先锋是分别于2006年和2007年成立的Prosper和LendingClub。P2P网络贷款平台了基于互联网的、个人对个人的贷款时代,华铭财富旗下的余富宝就是这个时代的产物。

  国内的P2P平台出现得都不算晚。其中,P2P平台数量众多,据保守估计已经超过500家,颇有当年团购发展的势头。但是,由于国内信用体系的不健全以及监管的未及时到位,P2P平台出现了诈骗、破产等风控缺位和运营不善所带来的诸多风险。因此,信用体系的建设和监管的及时到位已经成为我国P2P网络贷款发展的当务之急。

  第四类:金融支持的互联网化。前三类互联网金融模式在本质上都属于金融业务,也都需要监管。而这类互联网金融模式不属于金融业务,它们起到了为金融业务提供“支持”的功能,包括但不限于:金融业务和产品的搜索、家庭理财服务、理财教育服务、金融社交平台等等。

  互联网改变了我们认识世界和变革世界的方式。在改变了传媒、商业等诸多领域之后,互联网也正在深刻地改变着金融业。在变革来临之际,不化和狂妄自大都是不可取的。面向不可预知的未来,我们应该满怀。在这样一个变革的时期,观察、学习和思考变得非常必要也非常重要。余富宝聚焦:互联网金融四大模式。

--(2015/04/02 23:54)
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