全球最大P2P平台Lending Club的商业模式启示

来源:哇!商机网   作者:Wa28.Cn     

核心提示:全球最大P2P平台Lending Club的商业模式启示。将P2P平台拿来证券化对待是值得借鉴和学习,证券化对待后,像去担保化、资金池什么问题都更容易解决。另外,LendingClub是数据审贷,从技术上也有值得我们学习的地方。

“我们的使命:改变银行体系,使信贷更为实惠,让投资更有价值。”这是全球最大P2P网贷平台LendingClub在其招股说明书上提出的。华盛顿时间12月11日,LendingClub将在纽约证券交易所上市交易,这给当下快速发展的中国P2P行业打了一剂鸡血。

一边是美国式P2P的成功上市,另一边则是中国式P2P平台仍处于无监管细则、行业规则不明晰的“蛮荒时期”,这“一剂鸡血”是否打得适宜?分析认为,由于美国P2P平台与中国P2P平台在商业模式上存在很大的差异,国内平台能否复制他人的成功仍有诸多疑问。

业内人士表示,LendingClub的模式和中国截然不同,“它上市不会对中国相关行业产生很大影响。”据了解,LendingClub模式源于美国的社会环境、监管要求等,但很多条件在中国尚不具备,比如相对完善的征信体系、苛刻的信息披露机制等。

LengdingClub成立于2006年10月,最早通过Facebook开展业务。一年后,网站正式上线,全面开始P2P借贷服务。随后通过与WebBank合作,通过美国证券交易委员会(SEC)批准转为证券模式后,LendingClub将业务拓展到美国大部分州。

截至今年上半年末,LendingClub累计促成贷款金额达50亿美元。与中国P2P不同,美国P2P平台对于借款人而言,最大的价值是相对于信用卡贷款利率、传统银行分期贷款利率更低的借款利率。据LengdingClub统计,贷款主要用于信用卡还款、房屋装修和购车等消费用途。

相关资料显示,LendingClub在投资端根据借款人的信用等级将标的分为A到G7个级别。而投资人的年化收益率根据标的级别不同,A到G的收益率从5%左右到13%左右不等。最低投资额度25美元,交易成功后,投资者将在30到45天内按月获取回报。

 

全球最大P2P平台Lending Club的商业模式启示

值得一提的是,并不是所有人都有资格在LendingClub上投资,它的投资者需要居住在28个业务得到批准的美国州中,其他州的投资者只能通过LendingClub所拥有的二级交易平台进行投资。此外,投资者还必须满足一定的收入要求,投资者不能将超过个人财富10%的资金投资于LendingClub上。

从贷款端来看,借款会员注册后,可以向LendingClub提交贷款需求,审核后将在平台上公布,最高贷款金额为3.5万美元,贷款期限为三年或五年。如果14日之内,投资人的总认购比例超过贷款金额的60%,贷款将按照认购额进行发放,根据借款人信用等级不同,贷款利率从A到G从6%到24%不等。在贷款端,平台负责审核借款人身份和信用记录、审核贷款需求和确定贷款利率、分发偿付贷款本息、逾期发生后追偿。

在信息披露上,平台受到SEC的监管,需要提供最新的“权证发行说明书”放在网站首页。说明书是一个复杂的文件,通常有100页之多,其中包含平台和投资机会的相关信息、对投资风险、常见问题和答案、平台如何运作、贷款历史分析以及其他内容都有详细描述。除此之外,平台还会向SEC提交季度和年度的财务报告。

此外,对于LendingClub接下来的发展,其募股书上提到:“平台会提供给互补的合作伙伴新的产品和开发工具,如银行、资产管理公司、保险公司和技术公司。这些生态系统中的合作伙伴可以直接与我们交易,或利用我们的工具来建立贷款组合,以满足他们或他们客户的投资需求。我们相信这将有助于扩大我们的平台的吸引力和可用性。”

“将P2P平台拿来证券化对待是值得借鉴和学习,证券化对待后,像去担保化、资金池什么问题都更容易解决。另外,LendingClub是数据审贷,从技术上也有值得我们学习的地方。”业内人士说。

--(2014/12/29 18:02)
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